6年服务5.4万小微客户 累计投放贷款逾400亿元

来源：海峡金融网

当前，福建正全力打造21世纪海上丝绸之路核心区。民生银行福州分行在深刻体会“一带一路”的时代背景、具体内涵和战略意义的基础上，积极实施开展“ ‘一带一路’ 上的小微”行动计划，通过多种创新金融服务，助推全省小微企业共同发展。

据介绍，自2009年全面推出小微企业金融服务开始，民生银行福州分行在省内已累计投放小微贷款逾400亿元。截止到2014年12月末，民生银行福州分行小微客户数已达5.4万户，小微贷款余额总计81.4亿元。

银企合作 组建城市商业合作社

2012年8月22日，民生银行福州分行首家城市商业合作社——中国民生银行福州果业城市商业合作社在长乐授牌成立。随后，民生银行福州市商贸商会城市商业合作社、民生银行宁德海洋渔业城市商业合作社、民生银行福清现代农业小微企业城市商业合作社等一批城市商业合作社相继成立。

小微企业城市商业合作社是民生银行首创的全新金融服务，为银行业拓展出银企合作的创新模式。该金融服务结合了福建地缘经济“耕山牧海”的特点，围绕着当地特色行业，把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，通过商业合作社更加丰富的内涵推动小微客户“抱团”发展、抵御风险。

事实证明，城市商业合作社的模式是一次有效的、有意义的探索。截至2014年12月31日，民生银行福州分行已成立103家各具特色的城市商业合作社，发展合作社社员超过10000名。

此外，民生银行还为合作社社员提供了专属的小微授信产品——互助合作基金。民生银行福州分行有关负责人表示：“互助合作基金以基金成员所出保证金为限，依托分散风险、大数法则、社会资本转化为经济资本等原理，解决小微企业缺乏抵押品、财务不规范等传统融资难题，扩大了我行服务客户的广度。”

截至2014年12月31日，该行通过互助基金贷款提供信贷支持18.77亿元，服务合作社社员1950户，户均贷款金融96万元，受益客户群体包括了水产养殖、红木根雕、茶叶竹木、服装鞋帽、物流交通、装饰装修等各行业。

银政协作 设立微贷增信基金

作为小微金融业务的先行先试者，民生银行之所以能在前有强敌后有追兵的鏖战中始终保持核心竞争力，核心谜底只有一个：不断创新。自2009年民生银行在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的“商贷通”贷款产品、首家实现“小微企业进支行”等产品开始，民生银行的创新金融模式立即打破了“抵押物崇拜和报表崇拜”，使得小微信贷迅速覆盖市场。此后，民生银行不断将小微金融服务进行深化，并延伸出“一圈一链”规模化服务客户等做法。

在此基础上，民生银行福州分行又对“圈”、“链”模式进行了深化创新，即针对商圈类客户集群，采取了下移客户层级的策略，力推微贷业务。

2013年10月，民生银行福州分行创新推出单户融资需求50万以下的小额信用贷款产品——微信贷，以重点支持地方特色行业市场、各类专业批发市场、商业街区内从事与居民生活密切相关的“大消费型”批发零售业微小型企业和个体工商户，进一步支持福建省微型企业发展。

2014年3月，福州分行再次升级对小微企业的扶持力度，与省金融办、省财政厅三方合作设立微贷增信基金，由省级财政出资作为“微信贷”产品业务的政府风险补偿资金。截止到2014年12月末，全行微信贷贷款余额9亿元，服务客户数逾3600户。

服务创新 推出小微宝移动销售平台

在互联网金融时代，民生银行依托移动金融、直销银行、大数据开发等新平台，借力民生银行产业链金融和小区金融发展，从网上银行、手机银行、客户服务等多渠道构建小微客户专属服务平台，继续推动小微金融“蝶变”。

除了产品、合作模式的创新，民生银行福州分行还利用移动互联、大数据分析等先进技术，用两年时间整合了与小微企业相关的征信、工商等外部数据，建立了客户信息的垂直搜索引擎，为全面快速评估小微企业资信提供了强大支持，并在此基础上推出了小微宝（移动销售IPAD）。

“过去发放一笔小微贷款需要7天时间；现在，客户经理手持小微宝就可在现场收集客户信息，依托后台数据和评审模型的支持，最快2小时即可完成贷款的发放。”民生银行福州分行有关负责人表示。

当前，我省经济处于“一带一路”的重要战略发展期，小微企业的数量将保持较快的增长。民生银行福州分行有关负责人表示，民生银行作为中国银行业小微金融服务的先行者，为响应国家“一带一路”重大战略号召，我们将继续坚持“做小微企业的银行”的战略定位，积极实施开展“ ‘一带一路’ 上的小微”行动计划，努力实现小微金融服务模式的全新突破。

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自2009年在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的“商贷通”贷款产品、首家实现“小微企业进支行”开始，民生银行小微金融发展经历了三次大转变：第一次是在2009年，“商贷通”推向全国，打破“抵押物崇拜和报表崇拜”，小微信贷迅速覆盖市场；

第二次是推出小微金融提升版，摆脱单一信贷服务，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务完善小微金融体系，目前非信贷小微客户占比超过80%；

第三次是实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，大大提升客户体验。这三次主动转变，奠定了民生银行小微金融服务在中国银行业的领先地位。

中国民生银行作为中国银行业小微金融服务的先行者，已累计服务小微客户超300万户，发放小微贷款近2万亿元，2015年为响应国家“一带一路”重大战略号召，充分发挥综合性金融服务平台作用，中国民生银行小微金融将以全新的小微金融服务模式，携手中国小微企业走出一条可持续的合作共赢之路。（通讯员 俞正林）