当地金融家：专访周民源—支持海西战略服务实体经济

来源：《当地金融家》

编者提示：从企业调研获取第一手情况，结合对福建省经济运行情况分析，福建银监局组织制定了《关于银行业支持海峡西岸经济区建设的指导意见》，提出15条支持措施，并配合省政府制订出台了“金融服务实体经济发展十一条措施”，以政策引导银行业支持实体经济发展。

伴随着中国经济增长速度放缓，困扰银行业的不良贷款问题有所滋长。高度决定视野，角度改变观念，在复杂的经济金融形势下，福建银行业仍稳中求进。截至今年9月末，福建辖区银行业资产总额达30774.2亿元，同比增长23.5%；各项存款余额18563亿元，同比增长19.2%，高于全国4.9个百分点；各项贷款余额16701.4亿元，同比增长18.6%，高于全国2.2个百分点。9月末辖区银行业不良贷款率为0.69%，信贷资产质量稳居全国前列。

福建银行业的健康发展是当地银行与监管部门齐心协力共同努力的成果。那么，福建银监局如何寓监管于服务？如何组织福建银行业支持实体经济的呢？本刊记者采访了福建银监局局长周民源。

引银入闽，让银行业大家庭“人丁兴旺”

海纳百川，有容乃大。作为沿海开放省份的银行业，过去福建仅有3家外资银行在闽设有分行，并且中小银行的数量与沿海省份相比明显偏少，这与福建民营经济发达、小微企业众多的特点不相适应。周民源局长指出：“福建银行业发展要坚持以完善银行业服务体系为基础，以金融创新为动力，更好地服务实体经济和海西建设。”

周民源局长对记者说：“机构是银行业服务实体经济的物理载体，其布局完善与否决定了实体经济金融服务的充分性与有效性。有了新机构，就能为实体经济带来新资金、新产品和新技术。同时，新机构带来了竞争和动力，能促进福建银行业整体服务水平的提高，进而推动地方经济的发展。”“引银入闽”工程应运而生。

福建银监局通过吸引海内外银行业机构入闽设点展业、支持地方法人银行做大做强、鼓励银行业机构向地市和县域延伸、组建新的法人机构四项措施，构建与海西战略相适应的银行业组织体系。“引进来、走出去、延下去、长出来”是“引银入闽”工程的基本思路。不到一年，便气象一新：

菲律宾首都银行泉州分行开业，结束了辖区近10年无外资银行入驻的历史。渣打银行[微博]福州分行获准开业，省会福州迎来一家颇具影响力的外资银行。中国电力财务公司福建分公司开业，成为国有重点大型骨干企业财务公司首家在福建落户的分公司。兴业银行设立贵阳、营口分行，广发银行[微博]即将入闽设点展业等，推进了全国化布局。

福建海峡银行跨省设立温州分行，推进了跨区域经营战略。14家农信社改制为农村商业银行，实现全省9个设区市全覆盖，提升了综合实力和竞争力。武夷山本富、闽侯民本、连江恒欣村镇银行相继组建，9家村镇银行亮相八闽大地，完成了村镇银行组建三年规划。今年前三季度共有4家地市二级分行、93家支行筹建或开业，健全了银行业机构服务网络。

“引银入闽”工程让福建银行业有了更加广阔的发展舞台和崭新的精神面貌。从保守走向开放，以开放带动改革，大型银行管理机制改革、股份制银行“流程银行”建设、城商行改制更名、邮储银行组建、农信社改革、信托公司重组均取得了明显的成效。同时，地方法人银行茁壮成长，如兴业银行进入全国银行十强、全球银行百强，城商行跨区域经营实现了历史性突破。

与此同时，2012年前三季度，福建银监局还推动新设县域以下网点45个，自助银行561家，小额便民支付点1.1万个。银行业组织体系进一步完善，为服务实体经济奠定了坚实的基础。

服务海西，组织银行业融入国家发展战略

得天时、汇地利、聚人和。福建省在2004年首次提出“海西”经济区，其后被写入中共十六届六中全会关于构建社会主义和谐社会的决定中， 2011年，国务院批准《海峡西岸经济区发展规划》，“海西”从区域战略上升为国家战略，为福建加快发展提供了难得的历史机遇。海西经济腾飞又成为福建银行业乘势而上的大好机遇，而福建银行业在助推海西经济发展中发挥着不可替代的重要作用。

周民源局长介绍说：“受内外部环境影响，今年以来经济运行面临的形势较为复杂困难。银监会尚福林主席要求各级监管部门做到‘三个心中有数’，即对宏观经济发展的趋势心中有数，对宏观形势变化对银行的影响心中有数，对中央和国务院的决策部署心中有数。

为应对经济运行中面临的挑战，今年起福建银监局联合各地市地方政府召开金融支持实体经济推进会，把各家银行行长带到地市去，带到企业生产一线，与地方政府官员、企业家面对面地交流，了解当前金融服务中的薄弱环节，倾听对银行业的意见和建议。我们希望通过这一创新举措，搭建银企沟通的良好平台，更有效地支持实体经济发展。”

福建银监局采取宏观形势分析与服务地方实体经济相结合的方式，主动下基层、接地气，分别到泉州、莆田等地召开经济金融形势分析会和金融支持实体经济促进会。恒安集团、安踏鞋业、蜡笔小新食品公司、片仔癀集团、中国北车集团、玖龙纸业、紫山集团、台商投资区规划馆、漳浦台湾农民创业园、莆田秀屿港区的鞍钢冷轧厂、莆田LNG项目等企业，都留下福建银行业监管者和经营管理者的足迹，深入了解企业金融服务需求，心中有数，才能有的放矢地更好服务实体经济发展。

从企业调研获取第一手情况，结合对福建省经济运行情况分析，福建银监局组织制定了《关于银行业支持海峡西岸经济区建设的指导意见》，提出15条支持措施，并配合省政府制订出台了“金融服务实体经济发展十一条措施”，以政策引导银行业支持实体经济发展。
福建银监局还引导各银行业金融机构加强向上汇报，争取总行(总部)的政策支持。

今年以来，国家开发银行、进出口银行、农业发展银行、建设银行、中信银行、民生银行、招商银行等总行及集团公司与福建省政府签订了战略合作协议，目前签订战略合作协议的总行及集团公司达15家，授信意向6620亿元，将为福建省提供持续有力的资金支持，并将在区域经济发展、重点项目建设、平潭开放开发等方面与福建省建立全面金融合作关系。

福建银监局对重点建设项目、重点区域的支持更是不遗余力，例如福建银行业支持平潭实验区建设。在今年7月，银监局组织召开了福建银行业支持平潭综合实验区开放开发推进会，为32家银行机构与平潭管委会63个项目对接搭建平台，开辟市场准入“绿色通道”。截至9月末，福建银行业共信贷支持平潭重点建设项目28个，授信总额277.78亿元，贷款总额73.36亿元。

在福建银监局的引导下，支持平潭开放开发仅仅是福建银行业服务海西发展的一个缩影。上半年，福建银行业对全省建设项目贷款余额达4167.3亿元，比年初增加240亿元；其中在建重点项目贷款余额877.92亿元，比年初新增249.8亿元。此外，福建银行业还积极支持保障性住房建设，9月末全省保障性住房开发贷款余额85. 8亿元，同比增长63.7%，高于各项贷款增幅45.4个百分点。福建银行业与实体经济共生共荣，为海峡西岸经济区建设谱写华美的金融乐章。

服务小微，以“四大创新”破解难题

小微企业在福建是一个颇具活力的群体，发展潜力不容小觑。近年来，银行业一直在加大对小微企业的信贷投入，仍无法完全满足小微企业的融资需求。在巨大的压力和挑战下，福建银监局引领福建银行业，开拓创新，寻求破解之道，探索具有福建特色的小微企业金融服务之路。

“服务小微，重在创新。”周民源局长强调道，“银监局要求银行业金融机构做到四项创新，即机构创新、机制创新、产品创新、服务创新。同时，也要求银监局自身做好监管创新。”

在机构创新上。周民源局长认为：“专业化运作是推进小微金融的根本保证。银监局要推动小微企业金融服务专营机构向社区、县域和大的乡镇延伸，进一步为小微企业提供贴身式、专业化的金融服务。”

在福建银监局的推动下，2009年以来，小微企业专营机构在海西遍地开花。截至2012年9月末，福建银行业共设立小微企业金融服务专营机构300多个，基本覆盖了重点县域，配备专业人员2200多人，已经成为小微企业金融服务的生力军。

今年7月，民生银行石材产业金融事业部在福建泉州正式挂牌成立，这是中国首家专门服务石材行业的金融专营机构，也开创了事业部落户分行的先例。民生银行泉州分行依托各县市区特色行业，全面推行惠安建筑产业支行、泉港童鞋专业支行、南安水暖消防器材专业支行、石狮纺织产业支行等11个“特色支行”工程，为小微企业客户提供专业化融资服务。

机制创新方面，福建银监局积极引导银行业针对小微企业“短、频、快”的资金需求特点，改进信贷管理机制和技术。如沙县农村信用合作联社在13个乡镇营业网点创办了“农贷超市”，对沙县小吃创业贷款推行一站式“绿色通道”服务，加快了贷款审批速度和效率，推动了沙县小吃产业的发展，沙县小吃成了福建一道别具特色的风景线。

在产品创新上。以前小微企业贷款难，主要难在抵押担保，小微企业符合银行传统抵质押要求的“家当”相对较少。福建银行业积极破解难题，推进贷款抵押质方式创新，贷款抵质押物由传统的较为单一的不动产，拓展到机构设备等动产，商标、专利权等无形资产，应收账款等其他资产。

目前小微企业金融产品已达200多种，例如，农行率先推出农村土地经营权抵押贷款，积极推广个人冻品非标准仓单质押、绿化苗木、花卉等农副产品质押担保方式，发展“公司+基地+农户”产业链贷款、县域中小企业产业集群多户联保贷款模式。工商行推出了网络循环贷款，即网贷通产品。

截至去年末，网贷通合同余额突破百亿，两年间累计为1298户小微企业客户提供此项融资服务。福建农信社、农商银行创新推出了旅游景点收费权、商标专用权、采矿权、存货、应收账款、仓单、收费权等抵质押贷款业务等。农行研发了“金穗惠农——社保卡”、林权抵押贷款、小企业自助可循环贷款、新农村住房建设系列贷款等22个“三农”金融产品，今年又推出了农家乐经营贷款、县域“商户通”贷款等特色新产品7个。

在服务创新上，福建银监局要求银行业要贴近基层市场和社区客户，根据小微企业的生产经营特点，在服务方式、服务时间、服务内容方面采取更为灵活的措施，为小微企业提供周到、便捷的服务。

周民源局长介绍说：“福建银监局细化了银监会的差异化监管理念，在机构准入、资本占用、资金来源、风险容忍度等方面，提出了更具体的差异化监管政策，激发银行业机构服务小微企业的内在动力。”并透露福建银监局制定出台了小微企业贷款十条差别化监管政策。

在机构准入方面，允许小微企业金融服务工作突出的银行业机构批量筹建10家以内支行，加速小微企业金融服务机构建设节奏。在资本占用方面，允许银行业机构计算资本占用时对小微企业贷款按照75%的优惠风险权重计算，进一步提升小微企业贷款投放的积极性。在资金来源发面，鼓励地方法人银行发行专项用于小微企业贷款的金融债。

如兴业银行已成功发行300亿元金融债，泉州银行20亿元金融债已获批复，海峡银行金融债申请进入程序，为小微企业贷款的资金来源提供了有力保障。在风险容忍度方面，放宽小微企业贷款不良率容忍度至3%，进一步激励银行业机构加大小微企业贷款投放力度。

福建银监局还组织了小微企业金融服务宣传月活动，活动期间组织各个层面的银企对接签约活动150场，签约金额达100亿元。各行也极积响应支持小微企业发展的号召，如中信福州分行截至8月末，全辖小微企业授信客户达1500多户，贷款余额94.1亿元，增速21.26%，高于各项贷款增速8.14个百分点；小微企业贷款新增额占各项贷款增量的33.62%，超去年同期水平。

福建辖区小微企业贷款余额，截至9月末达到3941.9亿元，比年初新增552亿元，同比多增228.2亿元；余额同比增长25.3%，高于各项贷款增幅6.7个百分点。小微企业贷款增速连续三年高于各项贷款平均增速，小微企业贷款占企业类贷款比例达37.9%，居全国第三位，为小微企业健康发展提供了强大动力。

扶持“三农”，建立普惠制农村金融服务体系

“三农”金融服务是福建银监局工作的又一亮点。周民源局长介绍说：“贴近农村，为农民提供贴身服务，是支农服务工作重要目标。为此，福建银监局提出两个全覆盖目标，即力争实现银行业机构乡镇全覆盖和基础金融服务行政村全覆盖。推进组织创新，构建普惠均等的支农服务体系。”

福建银监局积极协调、督促有关银行业机构在空白网点乡镇增设29个分支机构，设置ATM机、POS机、电话银行等服务设施和提供流动服务，延伸服务网络，使福建省成为全国最早实现机构乡镇全覆盖的省份之一，在城乡结合部、行政村、自然村等地点设立的便民服务点，采取委托商户代理业务模式和“人+机具”的服务模式为周边持银行卡居民办理新农保、新农合、农村低保、农民工银行卡等小额支付、缴存社保金、查询、转账业务，并严格控制农村网点撤并，让农户和居民享受足不出村的金融服务。

为帮助商户和居民学会使用取款设备，福建省农信社、农商银行还派出了便民点指导员深入乡村进行指导。同时，福建银监局出台小额支付便民点监管意见，规范小额支付便民点运作。目前全省已布设1.5万个小额支付便民点，覆盖95%以上的行政村，惠及1500多万农户，实现基础金融服务行政村基本全覆盖。

福建银监局还积极推动沙县“国家级农村金融制度改革试点县”建设，为全省农村金融改革探索经验。银监局组织银行对全省6家国家级台湾农民创业园进行全面调研，引导银行通过设立特色支行创新开展土地经营权抵押贷款等试点。如农行向园区台湾农民发放惠农卡，并以惠农卡为载体，发放农户小额贷款和农村个人生产经营贷款，使台湾农民与大陆农民享受同样金融服务。

如中国银行的益农贷客户主要为从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的农户和个体经营户，用于解决经营过程中资金需求的个人投资经营贷款，支持台湾农民创业园发展。

福建银监局引导农村中小金融机构复制推广先进经验，召开全省支农支小现场推进会，总结推广南安农商行“增户扩面”、德化联社“农信通”模式等工作经验，以点带面推进农村中小金融机构增强主动服务意识和创新理念。今年6月，来自全国各地农村中小金融机构的董事长和行长汇聚福建泉州，全国农村中小金融机构支持“三农”科学发展现场会暨银监会“阳光信贷工程”、“金融服务进村入户工程”和“富民惠民金融创新工程”三大工程启动仪式在泉州举行，银监会副主席周慕冰亲临指导。全国各地中小金融机构的掌门人现场观摩了南安、晋江、泉州3家农商行支农工作经验，这是对福建农村中小金融机构支农工作的充分肯定。

在先进行的表率带动下，福建银行业金融机构纷纷结合当前农村金融服务新需求，“量体裁衣”创新金融产品，充分依托农村现有的林、地、房、货、权五种资源，推广创新林权、海域权、原材料、应收账款、采矿权、专利权等各类抵质押贷款，有效对接农村要素市场。全省各类新型涉农权益类抵押贷款已突破100亿元。福建银行业还通过推广“龙头企业+专业合作社(市场)+基地+农户”、“平台＋公司＋基地＋农户”等信贷新模式，有效解决了农业产业散、小问题，促进了企业增效和产业升级。通过积极向县域推广网上银行、电话银行等现代金融服务平台，提升了农村金融服务的科技化水平和服务便利度。

截至2012年9月末，辖区银行业涉农贷款余额6564亿元，比年初新增967.9亿元，同比多增167.6亿元；余额同比增长22.6%，高于各项贷款增幅4个百分点，实现“两个不低于”。