小房换大房 工薪阶层理财要精打细算

导读：网友“宁”来信咨询：夫妻二人均为工薪阶层，孩子1周岁，双方父母均有生活保障。家庭的收入来源主要是夫妻两人工资，加上过节费、奖金等，年收入约9万元，家庭月支出3000元（含房贷）。

有一辆价值10万元的小轿车。房子2套，一套90平方米，自住，月供1200元，房贷还剩13万元左右；一套80平方米，父母住，月供700元，房贷还剩10万元左右。

现有存款20万元，其中15万为活期存款，5万为定期存款。定期存款共有7笔：一笔1万元的定存期限为两年，今年11月到期；其他4万元的定存期限为一年，共有6笔，金额分别为2万、2000、2000、1万、2000、4000，到期日分别为今年7月、8月、9月、11月、12月和明年的2月。没有购买保险、基金和股票。

请问：现金该如何支配，如何做好保险保障规划，房贷是否要提前还，想卖掉面积较小的房子，换套大的，如何实现。

理财建议

从以上资料看，夫妻二人长期仅持有定期存款，为稳健型投资者。同时夫妻两人仅有工资作为收入来源，收入及投资渠道较为单一，家庭收入支出比过高，需要开源节流。对该家庭的理财规划建议如下。

1.提高存款使用率和回报率该家庭的存款20万，其中15万为活期存款，该类型的资金过多。

事实上，该家庭只需留存家庭6个月的支出，即1.8万元，作为紧急备用金就可以了，其他资金的使用率和回报率要充分发挥出来。

对多笔定期存款，也要灵活对待。今年11月到期的两年期定期存单1万元，和7月份到期的1年定期存单2万元，都已经存期过半，不需要提前支取。

剩下的合计2万元定期存单，如果现在提前支取，损失的利息有限，为了提高资金的使用率及回报率，可提前支取。

2.保险保障家人一个也不能少

对于工薪阶层父母来说，已经缴纳基本社会保险，建议夫妻二人购买卡式意外险100元，可拥有意外保额10万，门诊保额1万的保障，并增加大病保险，保额10万元，每人年缴2500左右，两人合计5000元。

同时，孩子的保障也是必须考虑的，被保险人年龄越小，保费也越少。因此，应尽快为孩子买一份保险计划，鉴于宝宝年龄小，可到社区为宝宝购买年缴80元，住院报销比例60%的社保，同时为宝宝选择覆盖32种重大疾病的生死两全保险，并可附加少儿门诊的医疗补充保险，减少孩子日常看病的费用支出。

孩子还处于幼儿阶段，除了给孩子购买保险外，还要为小孩子准备教育金。教育金可通过每月基金定投的形式实现，因为基金定投是一种分散风险，积少成多的方法，建议读者首选混合型基金作定投。

3.稳健理财不如提前还房贷

对活期存款和提前支取的定期存款，是提前还贷，还是进行投资理财？

选择何者，取决于理财的收益率和银行的贷款利率孰高孰低。如果银行的贷款利率高于投资理财的收益率，应该将这笔钱提前还贷，反之，则应该进行投资理财。

目前，该家庭的房贷支出占到每月支出63%，比例过高。未来换房后，将面临再贷款的情况，届时，若前面两套房贷均未还清，将会影响房产出售及再贷款。如果15万左右活期资金用于稳健型理财投资，每月的收益约为600元，远不及每月1900元的贷款支出。

综合以上因素，建议提前还房贷。

首先用13万元还清90平米住房的贷款。其他剩下的存款，可根据以上的建议，决定是否提前支取，然后加上平时的资金结余，适时提前还清另一套房子的房贷。

根据收入支出平衡原则，月还贷额应该在月收入的50%以下，这样才不会带来还款压力。未来在换大房时，建议夫妻二人将卖掉80平方米房子的房款，全部用于置换大房，剩下的购房款用公积金贷款和商业贷款组合贷的形式来偿还。

理财师名片
黄华珊从业7年，拥有5年理财投资经验，现任民生银行福州分行湖东支行理财经理，擅长黄金、基金投资分析。2012年被民生加银基金公司授予全国年度十佳理财经理称号。