80后养老至少200万 养老“现金流”更重要

导读：台湾著名理财规划师吴修明认为：80后养老至少200万，同时指出：在筹备养老金时，“现金流”更重要！
九九重阳节马上就要到了，关于老年人的话题现在非常多。很多学者强调：仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。

据了解，现代社会的养老制度是由社会养老保险、企业年金、个人养老计划等互为补充的三大支柱组成。这些方面你都了解吗？

同时，近期关于养老金到底需要多少才能安享我们的晚年也是网友非常关注的，100万？200万？还是更多？

其实，说到底，讨论养老金具体数额的本质，还是要探究如何让晚年的生活更加富足、更有尊严。
在最新一期《金融会客厅》中，台湾著名理财规划师：大都会人寿（上海）总公司驻重庆分公司技术顾问吴修明给网友做出了详细的解答。

世界各地都面临老龄化难题

吴修明是台中人，首先，他谈到了台湾地区的养老体制。据他介绍，台湾也是三块：政府、企业和个人。政府把所有的退休金都改成年金制。企业目前也是比较薄弱的部分，所以大部分人还是希望自我做养老准备，这样比较扎实，比较不容易受到外界因素影响，而影响到自己未来退休的品质和计划。

吴修明坦言，全世界的人口都在老化，不单纯只有中国，如果以100岁人口而言，全世界在2000年大概就有18万人，到了2010年大概45万人是100岁以上，他相信将来百岁老人会比比皆是。因为基因技术等高科技的发展为未来缝补自己的器官、延缓衰老创造了技术条件。随着社会的延续这是非常可怕的，以后有可能100岁照顾60岁的儿子或者孙子。

据他介绍，法国、希腊面对老龄化社会被迫缩紧人民福利，法国采取延后工人退休年龄到62岁，引发大面积的工人示威游行；而希腊，由于金融危机受到了很多影响，不少老年人因为政府缩减他们的老年金，愤而自杀。这一切都能反映出各国应对老龄化问题都很头疼。

吴修明分析认为中国已经接近发达国家，老龄化问题也是全世界的共识，在去年刚刚才发布第六次全国人口普查中，很重要一个点就是中国成为第一个老年人口迈入1亿人的国家，也是世界上唯一的一个国家。老年人口越多对国家来说负担越重。预估大概在30年之后，中国的老龄人口会超过2亿，目前来讲65岁是1亿多。到那个时候整个国家的财政负担，或者未来子女的负担是越来越重，所以如何讨论养老的课题是现在非常重要的一个课题。
头顶6位老人 80后养老要早作打算

吴修明认为，现在中国的小孩子非常幸福，因为现在多为独生子女家庭，一个人可以享受六个成年人的照顾。可是有没有想过，二十几年之后，这个小孩子可能要承担六个人的责任，未来他的责任如何分担、如何照顾，这是非常让人头疼的。

未来不管政府将来是否恢复两胎化，家庭是否真的愿意生两胎，总之劳动人口减少是一个趋势，未来既然劳动人口减少，整个未来养老金制度的筹备或者说养老金制度的改进，甚至个人该如何做是非常重要的一个问题。

80后下半生想幸福吗？ 必须拥有“三老”

吴修明指出，你幸福吗？其实就是如何乐活人生。只要你能够自由自在，你想过的生活就是乐活。
当然实现需要很多条件。大概应该有“三老”，所谓“三老”就是我们离开真正的职场以后想过的时候，我们可能因为家庭、因为子女、因为工作没办法按照自己的意愿过，当你真正离开职场过乐活人生的时候，你有充足的准备做自己想做的事情。

第一件事情当然是健康，所以一定要做好健康的准备。第二需要老伴或者老友，人不可能孤独的过一辈子，所以在年轻时应该多多结交好朋友，甚至好好照顾你的家人、你的配偶，让他能够和你一起度过晚年的生活。非常重要的如果你有了健康，有了老伴、老友，但如果你未来的经济没有办法支撑你的生活也是非常痛苦的，所以第三个是老本。

很多80后认为自己还很年轻，所以觉得退休离自己非常遥远。吴老师不赞同这种说法，他说，在台湾也有很多客户觉得还年轻，才刚刚进入社会怎么就想到退休的事情。他指出，并不是说要马上来做准备，但是要有这样的意识，你要知道这是未来必须面临的事情，只是在不同的阶段做不同的准备。

以他个人而言，一转眼之间现在即将面临快退休的年龄，但他仿佛觉得还很年轻，人生其实是非常快速的，岁月是不饶人的。举个例子，假设你今年30岁，如果60岁退休你可能还有30年，30年也就是360个月，你想想看，如果你今天少了一个月还剩多少月？如果你今年蹉跎了一年还剩下多少？

如果我将来退休的目标是一致的，假设我退休需要一笔多少资金，我原来有360个月，现在如果少了一个月，我每月需要准备的量是不是就更大，可是人生在变化，你要结婚生子、买车买房，就像我们爬一座山，如果从坡比较平的时候往上爬比较轻松，但其实坡比较陡的时候会比较轻松。所以为什么我们对于养老要提前做一些规划。

有正式工作时就要开始做养老规划

吴修明建议是从你开始有一份正式工作开始准备养老的准备。以台湾地区来说，政府也比较周到，就算你开始打临时工，只要有加入劳保的帐户都会有退休金，在内地只要你开始有正式的工作就应该考虑这一点。我知道现在内地的小孩子非常幸福，比如像有的房子首付是父母亲付的，自己只负责按揭。

但是现在出现了很多月光族，每个月都是花光光，没有未来的积蓄，但是要做任何产品规划必须理财，先把整个现金流做了梳理之后，你会创造多少储蓄，因为你有了储蓄才会有未来的享受。

未来养老至少200万 养老“现金流”更重要

吴修明认为，关于未来准备多少钱很重要一点是你未来想过什么生活，如果你想过非常优越的生活准备的就比较高。
准备多少钱有非常多的公式做计算，举个例子，我们以现在的生活水准，每个月需要5000块，一年就需要6万块。如果以80岁来计算我们至少要准备20年，一年6万就是120万，再加上这段时间的通胀率，200万是应该需要的。

其实这些东西都是在假设的情况下建立的，最简单的方式，我们也不用想太多、不用考虑太多，就算我们计算出一个数字又如何，重点应该是说我现在有多少能力可以做准备，这才是最重要的。举个例子，可能未来我需要250万或300万，可能反推到现在我一个月可能需存5000-6000，但我现在的收入才5000块，那么做这个计算意义大吗？那我们就必须量力而为，要务实。

做养老准备有很多方式，不外乎金融产品、投资房地产、投资收藏品等等。但重点是要创造源源不断的现金流。一定要有稳定的现金流来保证你的花销。
如何寻找靠谱养老“现金流”？

吴老师认为：首先需要建立一个投资金字塔。最底层就是保守幸福，不外乎是定存或者是债券；再上面一层可能是基金；再上面可能是期货。所以在整个投资理财金三角中，如果底部越稳固未来越不会受到其他因素的影响，如果我们的底是不扎实的，可能上面就会垮。另外你必须要有保险，保险是保障无法预期的经济因素。

当然很重要的就是年金的部分，全世界目前来讲美国、日本，甚至台湾都是年金市场为主的方向，因此基础很重要。

退休金是一个整体的规划，并不是一个单一的产品可以准备的，所以应该是多方向。应该利用我们的基础来照顾基本生活，往上可能做一些基金，至于选择什么样的基金或者做什么配置需要自己考虑，因为个人的属性不同。再往上就是股票，目前来讲中国股市还是有一些状况发生。所以很多高风险部分我们只是把它当做未来过更好生活的准备.
即使未来这些出现了状况，至少我们有一个基本生活可以保证。投资一定可以获利，可前提是只要你有时间，你就可以获利。只要你有时间可以等到股市反弹，只要有时间可以等到世界经济向上。可以人生是说不清的，世界高高低低的起伏，不能够说在我年老的时候希望我基金能够涨多少钱，这是非常痛苦的一件事情。可是如果我们把基本的生活照顾好，那么就会拥有一些等待的时间。不会急着去卖掉亏损的基金或者股票。

养老金投资应该如何分配？

吴修明指出，必须根据现金流的状况。比如，一个月3000块和一个月10000块的收入同样拿20%作为养老金投资是不公平的。你的收入越低所能冒的风险投资进是越低的，怎么样做未来的投资可能需要一个专业的财务顾问，需要量身订做。

一般情况，要用30%-50%照顾到基本生活。往上一层可能占到20%-30%，更往上高投资的部分可以占到20%来做这样的分配，对整个财务资产分配是比较安全的。