邮储银行着力缓解小微融资“难、贵、慢”

来源：海峡金融网

8月7日，中国邮政储蓄银行在北京举行服务小微金融新闻发布会，详细介绍了解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的举措，提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案，发布了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措，这标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。

邮储银行副行长邵智宝表示，“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策，继续深化改革，扎实工作，坚持创新发展，坚持可持续发展道路，紧系小微企业。”

累放2万亿支持1200万家小微企业

从“纯抵押”贷款到“纯信用”贷款再到综合金融服务，从单点式发展到依托特色支行和产业链开发的集约式发展，从依靠实体网点优势线下服务到积极进军互联网小微金融领域，邮储银行通过不断创新、积极探索，为全国范围内小微企业提供了低价、方便、快捷的小微金融服务，走出了一条具备商业可持续性的小微金融服务新模式、新方向。

党中央、国务院始终高度关注小微企业融资问题，多次要求金融机构加大服务小微企业、服务实体经济力度。7月23日，李克强总理主持国务院常务会议，要求解决小微企业融资难问题。人民银行进行了营造小微企业诚信环境的部署，银监会推出了六项服务小微工作措施。

作为国内网点规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行，邮储银行始终高度重视小微企业金融服务，把支持小微企业健康发展作为重要使命，把努力破解小微企业融资难题作为履行企业社会责任的内在要求。

银监会小企业金融服务办公室处长冯燕在发布会上指出，“小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需要等方面，发挥着极为重要的作用。邮储银行作为全国性大型国有银行，具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点，和全国小微企业发展阶段非常吻合，一直是支持和推动小微企业金融服务工作的重要力量。”

成立７年多来，邮储银行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。截至2014年6月末，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元，累计服务小微企业客户达1200万户，在全国同业机构中，小微贷款户均金额最低，小微贷款资产质量持续良好，探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。

“在经济下行压力较大的形势下，邮储银行始终坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的战略方针，把小微企业贷款作为全行的根基与特色，不断加强小微企业贷款的投放力度，顺应大数据时代和互联网金融新形势，加大产品创新力度，有效提高了小微企业贷款的便捷度。”冯燕对邮储银行服务小微企业的成绩给予了充分肯定。

据悉，今年以来，邮储银行不断加大小微金融的投放力度，多措并举，缓解小微企业融资困境，为小微企业提供更大的融资支持。邮储银行对国务院扶持小微企业各项要求迅速反映、周密安排，对小微信贷产品研发、小微商业模式创新、互联网小微金融服务等方面提出了新的工作要求和安排。

创新小微担保方式缓解“融资难”

小微金融服务市场需求巨大，但有效供给却显不足。全国小微企业规模约1200万户、个体工商户约5000万户，两者合计占国内经营实体95%以上。小微企业创造了60%的国内生产总值，完成了全国纳税总额的50%，但仅有50%的小微企业能够获得银行融资，小微企业“融资难”不仅加重企业负担，影响国家宏观调控效果，也会带来金融风险隐患。

“小微金融服务是关乎党和国家事业发展全局、关乎社情民心的重要工作，降低小微企业融资成本是全社会的关注焦点。”邮储银行副行长邵智宝表示。

商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉，如何才能切实解决小微企业“融资难”问题？邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。

“针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致‘融资难’的问题，邮储银行大力推动产品创新工作。根据客户实际情况，不断丰富担保和授信方式，目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品，形成了‘强抵押’、‘弱担保’、‘纯信用’相结合的全产品体系”，邵智宝在发布会上介绍。

如何在解决小微企业“融资难”、降低商业银行的风险系数的同时，实现小微无抵押贷款的商业可持续发展。“政府增信”、“行业自律”，邵智宝一语道破邮储银行解决“融资难”的两大药方。

江西康丰生物科技有限公司就是邮储银行“政府增信”弱担保产品的受益者。作为一家从事食用菌研发、生产、培植及生物酶研发的企业，由于经营项目从杏鲍菇改为海鲜菇，流动资金需求翻了一倍。“杏鲍菇的生产周期为3个月，海鲜菇的生产周期为6个月，我们资金回收的周期拉长了，流动资金紧缺。为了海鲜菇项目的投产，我们大部分的房产土地都已在农发行办理了抵押，当时根本没有抵押物再到银行融资”，回想当时情形，公司唐老板十分感慨，“真是特别感谢邮储银行，我出了3万元保证金，没提供任何抵质押物，就从邮储银行贷到了300万元，邮储银行真是我们小微企业的贴心人、及时雨啊！”

目前，邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地，预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。

除了“银政助保贷”，邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前，该产品已为包括西藏、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业，提供了近7亿元“无抵押”授信支持。敢于向西部金融欠发达地区投放“无抵押”贷款，可谓邮储银行“普惠金融”的一大亮点。目前，邮储银行甘肃天水麦积区农业产业化龙头企业互惠贷项目已完成30笔、近8000万元的落地放款，对于当地农业产业带动作用巨大，切实支持了当地实体经济的发展。

中国中小企业发展促进中心副主任陈新介绍，“邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行，已连续两年入选首选服务商榜单。”应该说，连续获评中国中小企业首选服务，是广大小微企业对邮储银行的最大肯定。

“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状，我们积极试点‘弱担保’类信贷产品；针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏抵质押物的特点，重点匹配‘信用’类信贷产品”，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。

专业集约小微作业模式解决“融资贵”

“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，邮储银行提供低成本小微融资服务的秘诀便在于通过专业化、集约化作业模式实现了小微信贷的规模化运营。专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。

在邮储银行内部，特色支行被称为是服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前，邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家，为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

邮储银行福建石狮支行2014年成为了总行级海洋渔业小企业特色支行。为了给渔民带去家门口的专业化服务，石狮支行安排了专业化的受理人员负责当地渔民的贷款咨询和受理。由于专业作业、批量开发降低了人员成本，石狮支行给予前来办理渔船抵押贷款的渔民大幅度的利率优惠。“渔船贷的利率要比一般的房地产抵押还要低，而且除了贷款利息，没有任何费用！”精打细算的渔民有着自己的融资成本账。截至目前，短短半年时间里，已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持。

邮储银行点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来，我们在围绕涉农核心企业，开展‘公司+经销商+农户’模式的基础上，全面启动‘8+2’重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本”，邮储银行副行长邵智宝介绍。据了解，2014年邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链，连锁服务型企业、科技型企业2大类型企业实现链式集约发展。

财政部财政科学研究所研究员李全这样评价邮储银行特色支行建设工作，“邮储银行建设了188家小企业特色支行，形成了遍布全国，服务小微企业的链条。我觉得邮储银行这个发展势头非常好，星星之火，正在燎原。”

“目前，邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行，‘特色支行+产业链’作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务本年净增近80亿元，小微企业通过特色支行获得授信贷款，平均融资成本显著降低。”在发布会后的交流中，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍了这样一组数据。事实上，这种专业化、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。

互联网小微金融破题“融资慢”

除了“融资难”和“融资贵”，“融资慢”也是小微企业获取融资支持的老大难问题，小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持之时，有时也会错过最佳用款时机。

在邮储银行服务小微企业新闻发布会上，来自上海的客户代表樊永祺谈起邮储银行电子保理“2224”快速融资模式头头是道，“点两次鼠标，2分钟实现放款，24小时都能发起贷款支用申请，需要就借，不用就还，方便快捷的O2O融资模式，真的非常适合我们这种融资‘短进短出’的小微企业。”据悉，电子保理是邮储银行与电商企业联手打造的O2O融资产品。这种O2O模式让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利，真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。据悉，目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。

“我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款，用新思维、新方法，实现小微企业快速融资”，邮储银行副行长邵智宝介绍。

减免费用打造“阳光信贷”品牌

部分小微企业在申请银行贷款方面会担心，银行是不是要收取一些额外的费用，才会顺利地给予贷款？

发布会上，邮储银行副行长邵智宝的讲话很好地回答了这个问题。“邮储银行成立7年多来，坚持‘阳光信贷’服务文化，除正常贷款利息外，不收取其他任何与融资无关的服务费用。为贯彻落实国务院关于金融服务小微企业的政策要求，自8月1日起，邮储银行在‘阳光信贷’的基础上，在结算方面减免个人结算转账、对公结算转账等37项费用，在融资方面继续减免财务顾问费、咨询服务费等7项费用。”邵智宝说。

正是有了不拿客户“一针一线”的“阳光信贷”政策，邮储银行和小微企业的关系一直以来非常融洽和谐。在邮储银行湛江分行，有一次，两位信贷员在一家从事水泥批发与零售业务的企业完成现场调查后正准备回去，企业主拿出了两箱当地特产说：“你们一定收下，这是我们的一点心意。”邮储银行工作人员婉拒了。但意想不到的是，那位企业主又掏出了两份红包，说是当地人习惯，图的是顺利与吉祥，没有其他意思,邮储银行的信贷员也笑着回绝了。

据悉，邮储银行“阳光信贷”包括“廉洁信贷”政策和“八不准”规定两大部分，要求信贷人员不准向客户提出工作以外的任何要求、不准索取和收受客户任何宴请、礼金、礼物等，并欢迎广大企业主对信贷过程进行监督。

“小微贷升级版”踏足小微金融新时代

在服务小微企业新闻发布会上，邮储银行副行长邵智宝向相关与会领导、嘉宾与客户代表隆重介绍了“小微贷升级版”。这一产品的发布标志着邮储银行举全行之力布局小微金融7年后，开始向更加全面、灵活、丰富、便捷的小微企业“普惠金融”服务商转型升级。

邵智宝介绍：“与传统小微信贷产品服务相比，‘小微贷升级版’通过‘信贷技术升级’、‘科技手段升级’、‘管理模式升级’、‘产品组合升级’与‘开发方式升级’实现邮储银行小微服务的全面提升。‘小微贷升级版’通过引入了多种组合担保方式，尤其是信用贷款方式，大大增强小微企业融资的可获得性。小微企业在邮储银行获得融资的时间，也将缩短为原来的三分之一。同时通过与移动互联网对接，实现了线上受理、线上支用、线上还款，并逐步推进线上审查审批，小微用户获取融资服务的方式方法更加多样便捷。‘小微贷升级版’将为更多小微企业提供更加便捷、更加丰富的融资服务。”

据悉，邮储银行“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，依托互联网大数据技术，全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源，通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款，推动全流程的电子化。

对于这一创新产品，银监会小企业金融服务办公室处长冯燕表示，“相信这将为更多小微企业提供更加便利更加丰富的融资服务”。财政部财政科学研究所研究员李全认为，“‘小微贷升级版’是邮储银行7年来致力于小微金融服务的一个重要节点，它既不是开始，也不是结束”。

这一全新的业务模式得到了与会小微企业代表的认可，客户代表四川禹王生态农业发展有限公司总经理王鸿表示，“听到邮储银行推出‘小微贷升级版’的消息，心中非常激动，希望能够在第一时间体验邮储银行的升级版服务和支持。”

为小微企业提供“融资融智”平台

此次发布会还向媒体介绍了邮储银行依托邮政集团“现金流、信息流、实物流”优势，为小微企业提供综合金融服务的有关情况。“2014年以来，我们加快了关联资源的整合，与邮政集团电商平台邮乐网实现了渠道对接，与速递物流实现了平台对接，不断为小微企业提供丰富的综合服务。”邮储银行副行长邵智宝说。据悉，邮储银行“邮E贷”已在全国多地试点放款，优质存量小企业客户的电商生意也红红火火的开到了“邮乐网”上。

邮储银行为小微企业提供的不仅仅是融资服务，还是包括外汇、结算、理财等在内的综合服务。“‘5.12’汶川特大地震之后，公司遭受惨重损失，生存遇到困难，邮储银行成都市青白江区支行及时伸出了援助之手，在2010年为我们公司提供了第一笔小企业贷款，让我们走出了困境”，作为小微企业中的龙头企业，禹王生态总经理王鸿动情地说，“在公司步入正轨之后，邮储银行又站在服务小微企业的角度，积极融入我们公司的发展链条，帮助我们成立了全省首个‘农产品加工行业担保基金’，帮我们解决融资问题的同时，支持我们的成长。现在我们的国际业务越来越多，邮储银行又向我们提供了外汇服务。”

银监会小企业金融服务办公室处长冯燕也对邮储银行这种“雪中送炭”式的小微金融服务模式表示赞赏，她希望能有更多的小微企业在邮储银行的支持和帮助下，实现更好更快的发展。

此外，邮储银行还积极为小微企业提供融资融智平台。来自深圳的邦泰生物工程有限公司是一家主营生物酶制剂的高科技小微企业，公司负责人介绍了自己参加邮储银行创富大赛的经历。“2013年，我抱着试试看的心态，报名参加了邮储银行创富大赛，没想到，一路过关斩将，在邮储银行请来的专家的指导和支持下，不但获得了得创富大赛深圳赛区第二名，还有幸参加了广东赛区决赛，并获得银奖。不断拿到了融资支持，还结识了一批志同道合的朋友，学到了先进的企业经营管理之道，真的非常感谢邮储银行！”

自2010年以来，邮储银行已连续四年举办创富大赛。活动以小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品为依托，并引入政府、专家、媒体多方参与，为个人创业者和小微企业提供了“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台，吸引了数十万小微经营实体参与，带动了全社会的创富热潮。据悉，在2010至2013年举办创富大赛期间，邮储银行累计为小微企业提供贷款7600多亿元。2014年，邮储银行计划继续举办创富大赛活动，目前相关筹备工作正在稳步推进。

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