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解构兴业银行零售策略: 养老金融、信用卡、社区银行三箭齐发

——21 世纪经济报道

2016年11月18日 下午4:21

  • 记者 辛继召

导读

陈锦光说对兴业银行零售金融未来的盈利能力充满信心,他表示,今年三季度零售金融净利润68.08亿元,同比增长30%,业务利润贡献率约为15%,未来将进一步提升,明年零售金融业务利润贡献率有望提升至20%。

“同业之王”图谋零售版图占据一席之地。

兴业银行,近年来发力零售金融,动作频频。“对兴业银行未来发展来说,零售金融是压舱石、稳定剂。”10月31日,兴业银行副行长陈锦光在北京接受21世纪经济报道记者采访时表示。

前几年,零售金融业务对兴业银行的利润贡献占比一直相对较低。不过,预计该行零售金融业务2017年净利润贡献有望占到全行净利润的五分之一。

陈锦光表示,在零售金融转型上,兴业银行目前的几大重器,包括养老金融,以及社区银行、信用卡业务和产业上的布局。

零售金融转型

“加快零售金融发展,是兴业银行整体发展战略转型的需要,是被逼出来的。”陈锦光说,“兴业银行的零售业务在较长一段时间内一直是‘短腿’,利润贡献度亟待提升。”

近年来,随着利率市场化的加快以及银行结束高歌猛进的增长周期,以股份行为代表向零售金融转型成为行业趋势。对于中小银行而言,多家银行的零售业务逐步改变其从属地位,成为重点发展方向之一。如招行、平安、民生、光大、中信等股份行零售业务收入占比均持续提升。

一向以同业金融闻名的兴业银行,也在寻找零售金融突破口,很快瞄准了养老金融这一方向。

2012年底,兴业银行推出国内首个老年客群专属综合金融服务方案——“安愉人生”,集“产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障”服务为一体。

2015年,该行进一步将养老金融与绿色金融、城镇化与供给侧金融、投资银行、中小金融机构综合服务、资产管理与财富服务、交易银行等七大板块业务一同提升为集团的核心业务群加以培育。

2016年7月,兴业银行在总行成立养老金融中心,负责统筹研究并推动兴业银行养老金融业务发展规划、产品及服务体系建设、营销推动、渠道拓展等工作。

按照该行养老金融业务规划,未来的重点将放在养老金金融、养老产业金融和养老零售金融三大领域。此前,招行、建行等同业在养老金管理方面已有布局。兴业银行的养老金融逻辑是,将养老金、养老金融等统一为负债端,集纳资金在产品端开发适合养老金融的产品。

据悉,兴业银行正在向人社部积极申请企业(职业)年金投资人、账管人、受托人、托管人等业务资格,进一步扩大业务辐射半径。

配套养老金融战略的落地,兴业银行选择了低成本的网点扩张策略,将开办社区银行与发力养老金融同步推进。自2013年6月该行开业全国首家持牌社区支行以来,截至2016年10月末,其社区支行开业已超过1080家。其中,老年客户成为核心群,不少社区支行安愉人生客户占比甚至超过50%,部分网点安愉人生客户的金融资产占比高达70%。

截至2016年9月末,兴业银行“安愉人生”VIP客户数超过131万,占全行VIP客户数的比重接近50%;管理的综合金融资产接近6300亿元,占全行VIP综合金融资产的比重超过50%。

“一般的分支行,客户开卡后,睡眠卡往往占到40%,但社区银行几乎全部是活跃客户,社区银行营业收入占到零售金融收入的四分之一。”陈锦光透露。

陈锦光表示,兴业银行社区银行比计划提前三年实现盈利,扣除运营成本后,2016年社区银行业务收入预计将超过40亿元,2017年有望进一步快速增长。

零售金融也要做好产业布局

陈锦光表示,兴业银行零售金融业务近年来加快战略布局,除养老金融、社区银行外,兴业银行布局“活力人生”信用卡,未来还会有新的个人信贷、产业布局。

对于信用卡业务,与其他银行筹划设立信用卡子公司不同的是,兴业银行计划,将信用卡中心调整为总行银行卡与渠道部下设的二级部门。

“银行客户是唯一的,所以可以把借记、贷记‘两卡合一’,在中后台,对该客户进行统一的售后服务。”陈锦光如是解释兴业银行信用卡业务逻辑。

通过信用卡经营体制机制改革,兴业银行信用卡业务取得突破性发展,今年前9月新增发卡300余万张,预计到年底新增发卡量将达到450万-500万张。

在零售资产方面,2016年以来,由于对公贷款增长相对乏力,零售贷款成为商业银行新增贷款的主要来源之一。

“目前,兴业银行零售贷款比例偏低,未来还有提升空间。在目前的贷款中,按揭贷款违约率仍然是最低,在房地产市场价格相对平稳的情况下,按揭贷款仍然是安全的资产。按揭贷款收益率虽然并不是太高,但非常稳定,未来还可以进行资产证券化,从而实现出表。”陈锦光说。

截至2016年三季度,兴业银行个人贷款余额6800亿元,较年初增长1681亿元,在全行信贷中占比明显提升。

不过,随着各地房地产信贷政策调整,商业银行如何配置大类资产?陈锦光表示,2017年,零售贷款一个新的重要抓手将是扩大消费信贷。“兴业银行将对原个人消费信贷进行拓展,重点是兴业银行1800多家实体网点所连接的周边所有商户,这是一个比较重要的新的增长点。营业网点对周边商户的财务考察比较全面,能够更加了解客户的真实需求,把握实质风险。”陈锦光说。“这种贷款并非是信贷工厂模式,而是一户一贷。”此外,兴业银行已与互联网公司联合开发风控工具,贷款尽职调查将更多运用大数据。

“对零售金融而言,通过与互联网公司合作,构建应用场景,可以拥有巨大的流量,负债端获得低成本的活期存款,实现覆盖成本的扩张。”陈锦光表示。

 

“我们希望零售金融转型,能成为兴业银行战略转型的引擎。”陈锦光说对兴业银行零售金融未来的盈利能力充满信心,他表示,今年三季度零售金融净利润68.08亿元,同比增长30%,业务利润贡献率约为15%,未来将进一步提升,明年零售金融业务利润贡献率有望提升至20%。

 

 
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