“福州模式”破解企业“转贷”难题

■记者陈为潮 丽雯

在榕经营餐饮生意的陈先生生意红火，去年向某银行申请了一笔一年期30万元的小微贷款。近日还款日期将到，但因店面装修，又逢年末需批发进货，没有多余的资金用以还款。一时还不上“旧账”，想继续申请贷款还有着落吗？

不仅是陈先生，许多中小微企业主都遇到过这样的“转贷”难题。据了解，约17%的中小微企业通过亲友拆借获得周转资金，约78%的中小微企业依赖民间借贷资金。而福州中小微企业贷款余额占全市贷款总余额的1/3左右，每年相应的转贷资金需求量也十分大。

如今，利用创新续贷产品、合作设立基金等多种方式，福州政银企合力为中小微企业解决“转贷”过程中的资金难题，逐步形成了多种可复制、可推广的转贷“福州模式”。

模式一：设立转贷服务管理人资金使用成本为民间借贷的1/3

在传统贷款模式下，企业申请的银行贷款到期后，需先向银行归还本金后才能再续借，而许多小微企业被迫利用民间借贷的方式进行“过桥”资金周转。据了解，民间借贷资金平均成本为0.3%/天，一般需要5天～10天，高额的成本反而给中小企业增加了负担。

如今，这一难题有了实质性的解决方法。今年7月，市经信委、市金融办联合制定出台了《福州市转贷服务管理办法（试行）》，由政府出台引导政策，授权专业机构作为转贷服务的管理人，与银行机构签订合作协议，为中小微企业提供低息有偿转贷服务。福州中锦中小企业服务有限公司和福州市担保公司成为首批转贷服务管理人。

“资金使用时间超过2天的，收费标准为0.1%/天，成本约为民间借贷的1/3。”福州中锦中小企业服务公司董事长张顺介绍，从9月21日至10月26日，福州中锦中小企业服务有限公司共完成业务15笔，服务客户12家，完成转贷金额1.71亿余元，帮助企业节省约300万元的融资成本。

《金福州》专刊记者了解到，在此期间，福州市担保公司累计完成业务12笔，服务客户10家，完成转贷金额1.15亿元，帮企业节省了100多万元的融资成本。

模式二：政府引导银行配套设立应急周转资金

8月1日，福州市投资管理公司与福建海峡银行合作设立福州市中小企业应急周转基金，通过政府资金引导金融资本，共同帮助中小微企业解决续贷难题。截至9月末，该基金前期存款1亿元已落户福建海峡银行。

银政搭台合作，共同设立应急周转基金，已成为解决中小微企业转贷难题的有效途径之一。去年，海峡银行与长乐市政府设立了20亿元“海峡·长乐周转贷”业务，而在今年3月，该行又与马尾区政府签订了首期总规模为20亿元的“海峡·马尾周转贷”业务。据了解，马尾区和长乐市内符合经信局准入要求且经营情况稳定、需要应急周转贷款以归还原贷款行贷款的企业均可申请该项业务。

“海峡银行现已将此模式在各区县推广。”福建海峡银行有关负责人介绍，政府引导、银行配套、市场化运作的方式开展，专项为符合条件的区内企业提供“过桥”贷款，这不仅有利于帮助企业解决应急融资和资金周转等问题，还可以防范和化解企业融资债务风险，促进企业健康发展。

此外，今年6月，广发银行福州分行联合福州市投资管理公司，设立福州市首支中小企业风险缓释基金。基金一成立，就为长乐某实体企业发放了3300万元的周转资金，并在半天内实现成功转贷，不仅解决了企业的融资难题，还保障了企业的正常生产经营。

模式三：创新无还本续贷产品企业节约融资成本10亿元

破解中小微企业“转贷难、转贷贵”难题，在榕银行也不断探索创新，推出无还本续贷产品，即企业在贷款到期后不必还本金，只需满足授信要求、流水稳定等条件，即可直接转贷，实现新旧贷款的无缝连接。

“无本续贷产品可以从根源上解决小微企业贷款‘短贷长用’问题，可缓解贷款期限与企业实际经营周期不匹配的问题，也提高了资金使用效率。”兴业银行福州分行有关负责人举例，一家企业向银行申请了300万元的贷款，若按照传统的“先还再贷”模式，企业从贷款归还后到获得续贷约为5天，通过民间借贷的过桥成本一般为1.8万元~3万元，但若使用了兴业银行“连连贷”产品，则可不必支出这笔成本。

据福建银监局数据显示，截至今年6月末，福建辖区内共有32家银行业机构开展了无还本续贷业务，如兴业银行的“连连贷”、海峡银行的“续贷通”、招行的“自动转贷”、华夏银行的“年审制贷款”等，共累计办理无还本续贷业务2.23万笔、金额711亿元，为企业节约融资成本10亿元。

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