周民源:台湾中小企业金融服务 “启示录”
2013年6月4日 上午3:28
来源:海峡金融网
在小微企业金融服务方面,我国台湾地区有着独特的做法、成熟的模式和鲜明的特点。
“他山之石,可以攻玉”。当前,大陆可借鉴台湾地区中小企业金融服务的一些良好做法,完善小微企业金融服务体系,促进小微企业金融服务水平提升,助推实体经济更好发展。
台湾中小企业的快速发展,带动了台湾经济的腾飞,有效解决了大量劳动力就业问题,其发展经验,特别是地方政府的推动作用、融资体系框架的构建以及银行业机构融资方面的成功做法,对解决大陆小微企业融资难问题,促进小微企业发展壮大,具有一定的启示和借鉴。
完善小微企业金融服务体系。一是大力发展为小微企业服务的“社区银行”。社区银行立足基层与社区,对区域内客户信息及金融服务需求更为熟悉了解,经营决策快速灵活,既易与客户建立长期稳定的业务关系,又能有效降低因信息不对称等造成的风险,社区银行服务小微企业具有比较优势,能有效填补现有金融体系难以覆盖的领域。在引导现有小型金融机构向社区银行转型的同时,探索在民营经济发达的地区试点由民营资本发起组建“产权清晰、治理良好、立足社区、服务小微、自主经营”新的社区银行。
二是进一步激励发挥商业银行特别是中小银行服务小微企业主力军作用。保持用以支持小微企业发展重要政策的长期稳定性,继续加大对专门从事小微企业金融服务的商业银行所承担风险的补偿力度,充分运用好市场准入等监管政策激励商业银行“想为、爱为、善为”小微企业金融服务,向县域、乡镇延伸金融机构,加快特色机构建设,加大对各行业、不同发展阶段的小微企业支持。
从台湾富邦银行实践看,只要市场定位准确、市场细分精确和风险管理技术到位,商业银行从事小微企业金融服务仍然是大有可为的事业,特别是中小商业银行,可避开市场上竞争最为激烈的红海市场(大公司),选择竞争者不愿意触碰的蓝海市场(小微企业)深耕。
构建为小微企业服务的有效担保体系。在完善优胜劣汰机制,进一步规范现有融资性担保机构的同时,建议借鉴台湾的成功做法。由地方政府注资和牵头,在省级及各设区市分别成立小微企业担保基金或担保公司,并设定与协作银行贷款风险分担比例,不以盈利为目的,专司为缺乏抵押物,但信用良好、发展潜力大的小微企业提供贷款担保,分散原本由各家银行独立承担对小微企业的授信风险,进一步提高银行对小微企业金融服务的积极性。
建立小微企业征信系统。信息不对称是小微企业贷款难、银行难贷款的重要症结。建议加快构建专门为小微企业金融服务的征信平台,可先以县或地市为单位建立小微企业征信系统,整合银行、税务、公安、工商、电力、海关等方面信息,在运行成熟后逐步形成全省乃至全国小微企业征信系统,以便银行及时掌握小微企业经营状况,降低信息成本,提高审贷效率,为贷款有效投入和安全运行创造良好的条件。
建立小微企业辅导体系。小微企业弱质特性是融资难的重要原因之一。建议借鉴台湾经验,建立由地方政府主导,多部门协作的涵盖财务融资、经营管理、市场营销等在内的小微企业辅导体系,对小微企业实施全方位的辅导和支持,同时推进与金融机构合作,加强融资咨询、财务管理等辅导,更有效地引导小微企业不断提高合规经营意识和信用意识,健康成长。
探索改进有效监管。审慎监管要做好风险管理这门基础课,风险管理也是为了促进银行业机构更稳健、良性地发展。当前我国银行业处于转型发展的关键期,监管部门应加强对银行业转变发展方式的引领与推动。加强资本监管和分类监管,完善差别化监管政策,激励银行业机构转变发展理念,坚持服务实体经济,加快走特色化、差异化发展道路。培育发展社区银行等新型金融机构,鼓励支持向金融服务相对薄弱地区延伸机构,不断提升小微企业金融服务覆盖面。
进一步深化金融配套改革。要进一步推进利率市场化改革,打破贷款价格的僵化,推动银行业发展转型。进一步发展直接融资特别是企业债、创业板和风险投资,拓展融资渠道,避免走银行间接融资这根独木桥。
(作者系福建银监局局长周民源 本文节选时略作增删)
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