福州农村普惠金融之路怎么走？

■记者陈为潮芬娜
发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。
在三明沙县官庄村，贫困户陆香英不用出资入股，通过精准扶贫担保基金，就从县农商行获得4万元贷款，用于开小吃店，这笔资金成了她创业脱贫的“及时雨”。
《金福州》专刊记者了解到，2011年12月，沙县被确定为中国首批6个农村金融改革试验区之一，承担起了为中国县域农村金融探路的任务。如今，改革红利已然显现，特别是沙县农村金融普惠制改革经验，已成为我省全面深化改革典型经验之一，也成为福州发展普惠金融，助推精准扶贫的借鉴之一。

构建城乡一体化金融服务新体系
　　“沙县经验是什么？就是为农村寻找到了可持续、能复制、易推广的现代普惠制农村金融制度。”福建农林大学经济学院谢志忠教授认为。
在沙县，为了解决农村金融薄弱问题，当地实施“金融服务不出村”工程，利用小额便民支付点将金融服务延伸至建制村。围绕“三农”问题，沙县还推出一系列举措，例如创新推出农村住房贷款、土地流转、订单农业、专业合作社四个支农信贷产品；并且对农村基础金融服务、农户经济档案、农户信用评级实行“全覆盖”等，让每个人能公平地享受金融服务的“阳光雨露”。
这些创新都是可持续、可复制、易推广的经验。在此方面，福州涉农金融机构已有所行动：2012年，闽侯县民本村镇银行、连江恒欣村镇银行相继成立；邮储银行福州市的自助机具62%以上分布在县及县以下地区；农行福建省分行营业部在全辖范围内设立了1224个金穗惠农通服务点。这些都逐步构建城乡一体化金融服务新体系。
这还不够。谢志忠教授建议，在新形势下，复制推广沙县经验，需要加强探索目前福州较为薄弱的方面，比如建立健全农村信用评价机制。“要使农村金融服务具有可持续性，信用体系的建立至关重要。这就需要县（市）政府与涉农银行机构合作，为建立农户经济档案，并开展信用评级，最后根据评级结果对农户进行授信。”

激活金融活水
　　俗话说，授之以鱼，不如授之以渔。沙县的成功经验之一就是创新贷款产品，盘活农村资源，以加大对农村地区发展的资金支持。
而因地制宜又是其取得成功的重要原因之一。沙县农商行借助沙县小吃同业公会在全国的30个驻外联络处，创新开办“沙县小吃创业融资担保基金”贷款业务，服务了在北京、上海等地60户会员进行异地创业。
在激活金融活水盘活资产上，沙县有很多创新：推广林权抵押贷款，让林木资产变成农民的“绿色银行”；支持土地流转项目贷款，用“银行+财政贴息”的金融支持模式，依据土地流转项目的经营范围、生产周期等，为不同项目量身定制相应信贷支持方案；创新农村住房贷款，在全国率先推出新农村建设个人住房贷款，突破了农村住房无法抵押和农户贷款难题。
“福州地区山海经济突出，在推进农业经营主体培育上，要多考虑农业碎化体系的健全，包括信息服务、科技服务、多元化金融支持体系等，让更多农民享受改革红利。”谢志忠教授认为，福州要因地制宜复制推广沙县农村金融普惠制改革经验，构建立体式、广覆盖、普惠制的城乡一体化金融服务新体系，提升福州金融业服务“三农”水平，服务福州精准扶贫事业。

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